개인사업자 아파트담보대출, 사업자 주거 지원

카테고리 없음 오늘도 멋진 시작이에요 · 2026. 4. 12. 23:30

안녕하세요 독자님 반갑습니다 같이 천천히 살펴볼까요 개인사업자가 아파트를 담보로 대출을 받을 때 고려해야 할 핵심 포인트와 현실적인 전략을 친절하고 명확하게 안내해 드리겠습니다 이 글에서는 개인사업자 아파트담보대출의 기본 구조부터 조건 비교 실행 절차까지 한눈에 이해할 수 있도록 정리합니다 It might feel difficult at first 하지만 차근차근 읽어 나가시면 실제 신청에 도움이 되는 실무 팁까지 얻어 가실 수 있습니다

개인사업자 아파트담보대출의 기본 이해

개인사업자가 주택을 담보로 자금을 조달하는 방법은 여러 형태로 존재합니다 여기서는 담보 대출의 본질과 사업자 신분이 대출 심사에 미치는 영향을 중심으로 설명합니다 담보대출은 부동산 가치를 기반으로 대출 한도를 산정하며 소득 증빙의 안정성에 따라 금리와 승인 가능성이 크게 달라집니다 실제로 은행은 담보물의 안정성과 대출자의 상환 능력을 동시에 판단합니다 따라서 아파트의 위치와 상태 그리고 개인사업자의 소득 패턴이 심사 결과에 직접적인 영향을 줍니다

담보 평가와 감정의 역할

감정가는 은행이 대출 한도를 정하는 기초입니다 감정가는 해당 아파트의 실거래가 인근 시세 그리고 향후 가치 변동 가능성을 반영합니다 개인사업자라 하더라도 감정가가 충분하면 유리한 대출 조건을 제시받을 가능성이 큽니다 감정 과정에서 주의할 점은 등기부 등본 상의 권리 관계와 근저당 설정 여부입니다 권리관계가 복잡하면 대출 승인이 지연되거나 불허될 수 있습니다 이러한 상황을 사전에 점검하는 것이 중요합니다

사업자 신용과 소득 증빙의 상관관계

개인사업자의 소득은 근로자의 급여와 달리 변동성이 큽니다 은행은 최근 2년 또는 3년의 소득 흐름을 중심으로 심사합니다 세무서에 신고된 소득과 부가가치세 신고 내역이 중요한 증빙 자료입니다 소득이 일정하지 않더라도 세무신고를 성실히 해온 기록은 신뢰도를 높여 줍니다 또한 개인사업자의 경우 대표자 개인의 신용도와 사업자등록 정보가 함께 검토됩니다 따라서 세금 체납이나 공과금 미납이 있으면 대출 조건이 불리해질 수 있습니다

개인사업자 주택담보대출 조건과 주요 항목

대출 조건은 은행별 상품과 대출 목적에 따라 달라집니다 여기서는 공통적으로 적용되는 주요 항목을 중심으로 상세히 설명합니다 단순한 요약이 아니라 실제 심사에 반영되는 기준을 중심으로 실무적으로 풀어드립니다

대출 한도 산정 기준

대출 한도는 주로 LTV 즉 담보인정비율과 소득을 통한 상환능력으로 결정됩니다 LTV는 아파트의 감정가에 따라 산정되며 일반적으로 규제지역과 비규제지역에 따라 차등 적용됩니다 사업자의 경우 LTV에 더해 소득 안정성에 대한 가감이 있을 수 있습니다 예를 들어 사업 소득이 불안정하면 은행이 추가 담보를 요구하거나 보수적으로 LTV를 적용할 수 있습니다

금리 산정의 주요 요소

금리 결정에는 기준금리 가산금리 개인 신용 등급 대출 기간 등이 복합적으로 작용합니다 개인사업자 대출 금리 비교를 할 때는 명목 금리뿐 아니라 가산금리와 우대금리 항목을 꼼꼼히 비교해야 합니다 우대금리는 주로 은행 거래 실적 혹은 제시 가능한 담보의 질에 따라 달라집니다 또한 고정금리 변동금리 여부에 따라 장단점이 있으므로 상황에 맞게 선택해야 합니다

상환 방식의 선택 포인트

상환 방식은 원리금균등상환 원금균등상환 또는 만기일시상환 등이 있습니다 각각 장단점이 뚜렷합니다 원리금균등상환은 매월 상환액이 일정해 예산 관리가 쉽고 원금균등상환은 초기 원금 부담이 커도 총 이자 부담이 적습니다 사업자의 현금흐름 패턴에 맞게 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다 예를 들어 계절적 매출 변동이 큰 경우에는 만기일시상환을 통해 유동성을 확보하는 전략이 도움이 될 수 있습니다

사업자 주거지원 대출과 전세자금 대출의 차이점

사업자 주거지원 대출과 전세자금 대출은 목적과 담보 방식에서 구분됩니다 주거지원 대출은 주로 주택구입이나 담보 설정을 전제로 하는 반면 전세자금 대출은 임차보증금에 대한 금융 지원입니다 두 상품 모두 개인사업자가 이용할 수 있으나 심사 항목과 금리 우대 조건이 달라집니다

전세자금 대출의 핵심 포인트

전세자금 대출은 보증금 100을 기준으로 대출 한도가 결정되며 보증기관의 보증서가 필요한 경우가 많습니다 개인사업자의 경우 소득 증빙의 강도가 다소 약해도 보증기관의 보증을 통해 대출을 받을 수 있는 길이 있습니다 사업자 전세자금 대출은 특히 초기 주거비용을 낮추는 데 유용합니다 다만 보증 수수료나 보증기관의 심사 기준을 사전에 확인해야 합니다

구입형 대출과 전세자금 대출 비교

구입형 담보대출은 자산 축적 효과가 크지만 초기 비용과 장기 리스크를 감내해야 합니다 반면 전세자금 대출은 초기 비용이 비교적 낮고 유연성이 큽니다 사업자가 장기적으로 주거를 확정할 계획인지 아니면 임시 거주목적인지에 따라 선택이 달라집니다 사업 안정성이 확보된 경우 구입형 대출로 자산을 늘리는 전략이 합리적일 수 있습니다 반대로 사업 초기이거나 자산 증가보다는 현금 유동성이 필요하다면 전세자금 대출을 고려하는 것이 바람직합니다

개인사업자 대출 금리 비교 방법과 실전 팁

금리 비교는 단순 숫자 비교를 넘어서 실제 부담 비용을 계산하는 과정입니다 명목 금리 가산금리 우대금리 수수료 중도상환 수수료 등을 종합해 총비용을 비교해야 합니다 여기서는 실제로 활용 가능한 비교 체크리스트를 제공합니다

총 비용을 계산하는 체크리스트

비교 시 확인해야 할 항목은 다음과 같습니다 아래 항목들을 기준으로 실제 상환 시 총비용을 계산해 보세요

명목 금리
가산금리
우대금리 조건
중도상환 수수료
취급 수수료
보증료
감정비와 기타 부대비용
대출 기간
상환 방식
연체 시 이자율
재융자 가능성
금리 변동 리스크
세제 혜택 여부
은행 거래실적에 따른 우대
특약 조건
중도상환 유불리
비상시 리파이낸싱 옵션
담보물의 유지관리 비용
법률적 리스크
기타 숨겨진 수수료

이 항목들을 엑셀 시트에 입력해 같은 기간 동일 상환 방식으로 계산하면 실제 부담 차이가 명확하게 드러납니다 은행별로 우대금리 조건이 다르므로 자신의 조건에 맞는 우대를 정확히 반영하는 것이 핵심입니다

신청 준비 서류와 심사 체크포인트

대출 심사를 통과하려면 정확한 서류 준비와 사전 점검이 필수입니다 아래는 실제로 은행에서 요구하는 주요 서류와 준비 팁입니다

필수 서류 목록

일반적으로 요구되는 서류는 다음과 같습니다 준비 시 최신 자료로 정리해 제출하면 심사 통과율이 올라갑니다

주민등록등본
등기부 등본
아파트 감정평가서
사업자등록증
최근 사업장 통장 거래내역
소득금액증명원
부가가치세과세표준증명
재무제표 또는 손익계산서
세금 납부 영수증
공과금 납부 확인서
기존 대출 관련 서류
보증기관 보증서
본인 확인 신분증
추가 담보 관련 서류
임대차계약서(전세자금의 경우)
기타 은행 요청 서류

서류 준비 시에는 최근 1년 내 자료를 우선적으로 준비하고 필요 시 2년 치를 추가 제출하면 좋습니다 세무 신고와 은행 거래 내역이 일관되면 신뢰도가 상승합니다

승인 확률을 높이는 실전 전략

실무적으로 승인 확률을 높이려면 몇 가지 전략적 접근이 필요합니다 여기서는 즉시 적용 가능한 방법을 사례와 함께 설명합니다 Shall we explore together

사업 소득 증빙 강화 방법

사업 소득이 불안정한 개인사업자라면 다음 방법을 통해 소득 증빙을 강화할 수 있습니다

세무 신고의 정확성과 일관성 유지
사업자 통장과 법인 통장 간 거래 분리
고정거래처와의 계약서 제출
매출 증빙을 위한 거래명세서 보관
과거 2년 치 세금 납부 실적 제출
수익 변동이 클 경우 거래처 추천서 제출
장부 정리를 통한 매출 입증
전문 세무사의 소득 보강 의견서
사업용 카드 사용 내역 제출
임대료나 고정지출 증빙으로 통장 잔고 증명

이러한 방법은 은행 담당자의 신뢰도를 높여 더 좋은 조건으로 협상할 수 있는 기반을 만듭니다 아주 작은 준비가 승인 결과를 바꿀 수 있습니다

담보 가치 개선과 권리 정리

담보가 되는 아파트의 권리관계를 명확히 하고 필요 시 근저당 정리 등을 통해 담보 가치를 개선하면 유리합니다 등기부 정리가 되어 있지 않으면 추가 서류 요구와 지연이 발생합니다 사전에 등기부 등본을 확인하고 문제 소지가 있다면 법률 전문가와 상담해 정리해야 합니다

자주 묻는 질문과 전문가의 답변

현장에서 많이 받는 질문과 실무 답변을 모았습니다 실제 사례를 통해 이해도를 높여 드립니다

개인사업자가 대출 받을 때 가장 흔한 걱정은 무엇입니까

가장 흔한 걱정은 소득 불안정으로 인한 거절입니다 은행은 최근 소득 흐름과 세무 신고 내역을 보며 안정성을 평가합니다 정기적인 세금 신고와 통장 거래의 일관성이 중요합니다 걱정되시면 사전에 여러 은행에서 사전 상담을 받아보고 조건을 비교하는 것이 좋습니다 요약 요약하자면 준비와 정보가 불안을 줄여 줍니다

전세자금 대출은 사업자에게 불리합니까

전세자금 대출은 사업자에게도 유효한 옵션입니다 다만 보증기관의 보증 요건과 소득 증빙이 관건입니다 보증료와 금리 우대 조건을 비교해 실질 비용을 따져보면 유리한 점을 찾을 수 있습니다 단기 유동성 확보가 필요할 때는 전세자금 대출이 실용적인 해결책이 될 수 있습니다 요약 전세자금은 자금 압박을 줄이는 데 효과적입니다

실제 사례로 배우는 대출 전략

현실적인 사례를 통해 전략을 설명하면 이해가 쉽습니다 아래 두 사례는 자주 발생하는 케이스입니다 실제 적용할 수 있는 팁을 덧붙입니다

사례 하나 사업 확장 중인 개인사업자

사업 확장으로 자금이 필요했던 A님은 보유 아파트를 담보로 대출을 신청했습니다 A님의 장점은 성실한 세무 신고와 일정한 거래처 매출이 있던 점입니다 은행은 감정가의 70까지 LTV를 제시했고 우대금리를 통해 실효 금리를 낮출 수 있었습니다 핵심 포인트는 거래처 확약서와 2년 치 매출 입증이었습니다 사례 요약 준비된 증빙이 승인과 금리 우대에 직접적으로 기여했습니다

사례 둘 수입 변동이 큰 프리랜서 사업자

프리랜서인 B님은 수입 변동이 커 담보대출 심사에 어려움을 겪었습니다 하지만 B님은 과거 3년 치 세금 신고와 안정적인 월평균 소득을 증빙하고 비상시 상환계획을 제출해 심사를 통과했습니다 구체적 보완 서류로는 주요 고객의 계약서와 월별 통장 입금 내역이 있었습니다 사례 요약 변동성이 큰 소득이라도 체계적 증빙과 계획을 제시하면 승인 가능성이 충분합니다

은행마다 세부 심사 기준은 다릅니다 따라서 여러 기관의 사전 상담을 통해 최적의 조건을 찾는 것이 중요합니다

중도상환과 재융자 전략

중도상환과 재융자는 대출 비용을 절감할 수 있는 강력한 도구입니다 다만 중도상환 수수료와 재융자 시점의 금리 환경을 면밀히 따져야 합니다 여기서는 실무적으로 적용 가능한 재융자 체크포인트를 제시합니다

재융자를 고려할 때 확인할 것들

재융자 시 고려해야 할 것은 다음과 같습니다 각각을 체크하면 재융자가 유리한지 아닌지 판단할 수 있습니다

현재 대출의 남은 원금
중도상환 수수료 비용
새 대출의 실효 금리
재융자에 필요한 추가 담보 유무
보증기관 변경 시 보증료 차이
대출 기간 연장의 여부
세금 및 기타 부대비용
중도상환으로 인한 세제 영향
재융자 신청 시 제출서류
향후 금리 전망

결론적으로 재융자는 비용을 절감하는 기회지만 각 항목을 정량적으로 계산해 결정해야 합니다 특히 중도상환 수수료와 새 대출의 실효 금리를 비교하는 것이 핵심입니다 요약 사전 계산이 재융자 성공의 열쇠입니다

법적 쟁점과 등기 관련 주의사항

담보 설정과 등기 관련 문제는 승인 전 반드시 확인해야 할 법적 쟁점입니다 등기부 등본 상의 가압류 가처분 행위는 대출 승인을 막을 수 있습니다 또한 공동 소유인 경우 배우자 동의 등 추가 서류가 필요할 수 있습니다

등기부 상 주의해야 할 항목

등기부에서 확인해야 할 사항은 다음과 같습니다 문제가 발견되면 사전 해결이 필요합니다

근저당권 설정 여부
가압류 가처분의 존재
소유권 이전 기록
공동 소유자 동의 필요 여부
임대차 관계의 등기 여부
지상권 전세권 설정 여부
과거 근저당 말소 기록
기타 권리관계의 불일치

문제가 있다면 법무사나 변호사와 협의해 등기 문제를 정리하고 은행에 제출하는 것이 좋습니다 사전 정비는 승인 절차를 빠르게 합니다 요약 권리관계 정리는 곧 대출 승인 가능성을 높이는 작업입니다

마무리 요약 및 다음 단계 제안

지금까지 정리한 내용을 한 번에 요약해 드립니다 개인사업자가 주거 목적의 담보대출을 준비할 때는 담보 평가 소득 증빙 등기 정리 그리고 금리 비교가 핵심입니다 실무적으로는 사전 상담과 비교 견적이 매우 효과적입니다

핵심 포인트 요약

담보의 감정가가 대출 한도에 결정적 영향을 미칩니다
세무 신고와 통장 거래의 일관성이 신용도를 높입니다
금리 비교는 우대 조건과 수수료까지 포함해 총비용으로 계산해야 합니다
등기부 정리와 권리관계 확인은 필수입니다
전세자금 대출은 단기 유동성 확보에 유리한 옵션입니다
사전 준비가 승인과 금리 협상에 큰 영향을 줍니다
여러 은행의 사전 상담을 통해 조건을 비교하세요

마지막으로 혹시 지금 당장 무엇을 해야 할지 모르겠다면 다음 단계를 권합니다 은행 두 곳 정도에 사전 상담을 요청해 예상 가능한 조건을 받아 보시고 준비 서류 목록을 확정하세요 그리고 필요한 경우 세무사와 법무사에게 간단한 컨설팅을 받아 서류를 보완하시길 권합니다 실전에서 가장 큰 변수는 준비된 증빙 자료와 권리관계의 명확성입니다

읽어 주셔서 감사합니다 개인사업자 대출은 복잡해 보이지만 체계적으로 준비하면 충분히 좋은 결과를 만들 수 있습니다 필요하시면 상담 체크리스트를 정리해 드리겠습니다 언제든지 말씀해 주세요 이 글의 핵심 키워드인 개인사업자 아파트담보대출에 관해 추가 질문이 있으시면 편하게 문의해 주세요

질문 QnA

개인사업자가 아파트 담보대출을 받을 수 있나요?

가능합니다. 개인사업자(자영업자, 프리랜서 포함)도 아파트를 담보로 주택담보대출을 받을 수 있습니다. 다만 근로소득자에 비해 소득 증빙과 심사가 더 엄격할 수 있고, 소득 안정성·사업 연속성·세무신고 내용(종합소득세 신고서, 소득금액증명 등)을 토대로 심사됩니다.

대출 심사 시 어떤 서류를 준비해야 하나요?

주요 서류로는 사업자등록증, 부가가치세 과세표준증명 또는 과세표준증명원(최근 1~2년), 종합소득세 신고서(소득금액증명원), 통장거래내역(사업용+개인계좌), 재무제표(법인인 경우), 신분증, 등기부등본, 주민등록등본, 부동산 실거래가 또는 감정자료 등이 필요합니다. 은행별로 요구 서류가 다르므로 사전 문의가 필요합니다.

소득 증빙이 약할 때 대출이 어려운가요? 대안은 무엇인가요?

소득 증빙이 약하면 대출 한도·금리가 불리해지거나 거절될 수 있습니다. 대안으로는 1) 추가 서류 제출(건강보험 납입증명, 국민연금 납부이력, 카드매출자료 등), 2) 보증기관 보증서 활용(신용보증기금·기술보증기금은 주택담보 직접 보증은 제한적이나 일부 보증·연계상품 가능), 3) 공동명의(배우자 등 소득이 좋은 공동담보·공동채무자), 4) 담보 비율을 낮춰 LTV를 줄이거나 은행 간 비교심사 등이 있습니다.

주택담보대출 LTV(담보인정비율)과 대출한도는 어떻게 결정되나요?

LTV는 은행·상품·주택 위치(조정대상지역 여부)·주택가격에 따라 달라집니다. 일반적으로 규제지역에서는 낮아지고 비규제지역에서는 높아지는 경향이 있으며, 범위는 보통 40%~70% 수준입니다. 개인사업자의 경우 소득·신용에 따라 추가로 한도가 낮아질 수 있습니다. 또한 DTI·DSR 규제와 기존 채무가 한도 산정에 반영됩니다.

금리는 어떻게 정해지며, 고정금리 vs 변동금리 중 어떤 것을 선택해야 하나요?

금리는 기준금리(시장금리) + 가산금리(신용도·업종·서류·담보특성 반영) 형태로 결정됩니다. 개인사업자는 가산금리가 다소 높을 수 있습니다. 고정금리는 이자 상승 리스크를 줄여주고 변동금리는 현재 금리가 낮을 때 유리합니다. 금리 전망, 상환능력, 대출기간 등을 고려해 결정하고, 혼합형(일부 고정·일부 변동)도 옵션입니다.

대출 상환 기간과 상환 방식에는 어떤 선택지가 있나요?

상환 기간은 보통 5년에서 30년까지 다양하며, 은행·상품별로 상이합니다. 상환 방식은 원리금균등상환, 원금균등상환, 일시상환(만기일시상환), 거치식(거치 후 분할상환) 등이 있습니다. 사업 현금흐름이 불안정하면 초기 거치기간을 두거나 만기일시형을 고려하되, 이자 누적·금융비용을 신중히 검토해야 합니다.

아파트에 담보 설정 후에도 그 아파트에 계속 거주할 수 있나요?

네, 가능합니다. 담보 설정은 소유권에 제한(저당권 설정)을 두는 것이며 소유자가 거주하는 데는 원칙적으로 문제가 없습니다. 다만 대출 연체 시 경매·압류 등의 위험이 있으므로 상환계획을 엄격히 관리해야 하고, 담보로 설정되어 있으면 매매나 재담보(재융자)는 은행 동의가 필요합니다.

사업자 주거 지원(정부·공공)으로 어떤 제도가 있나요?

사업자라는 이유만으로 특별한 주거 우대 프로그램은 제한적입니다. 다만 저소득·청년 창업자 등 특정 조건에 해당하면 공공임대주택(영구·국민·행복주택), 전세임대, 청년·신혼부부 주거지원 등 대상에 포함될 수 있습니다. 또한 지자체별 창업지원센터·예비창업자 주거 연계 프로그램이나 근로·사업 복구 목적의 재난지원 등 특정 프로그램이 운영될 수 있으므로 거주지 관할 지자체 및 중소벤처부, 지방공사(한국토지주택공사 등) 공지사항을 확인하세요.

세무(소득 신고) 때문에 대출이 거절되면 어떻게 하나요?

은행은 통상 최근 1~3년간 종합소득세 신고 내역과 소득금액증명원을 확인합니다. 신고소득이 낮게 나와 대출한도가 떨어질 경우에는 소득증빙을 보완(통장거래내역, 카드매출, 사업계약서 등)하거나 신용도가 좋은 공동보증인·공동명의를 활용하는 방법이 있습니다. 장기적으로는 정기적이고 투명한 세무신고로 소득 패턴을 개선하는 것이 중요합니다.

담보대출과 별개로 사업자 주거비용을 지원받을 수 있나요?

직접적인 '사업자 주거비 보조'는 흔치 않지만, 일부 지자체·공공기관은 창업자·소상공인을 위한 생활안정자금·전세자금 지원(저리 융자)이나 임대료 보조 프로그램을 운영할 수 있습니다. 또한 사회보험(건강보험·국민연금) 보험료 경감, 소상공인 지원자금 등으로 간접적 부담 경감을 받을 수 있으니 지역별 창업지원센터·소상공인시장진흥공단·지자체 창업지원팀에 문의하세요.

대출을 받을 때 개인사업자 여부가 신용점수에 어떤 영향을 주나요?

사업자 여부 자체는 신용점수의 직접적 감점 요인은 아니지만, 불규칙한 소득·잔존 채무·지급 연체 이력 등이 신용점수를 낮출 수 있습니다. 대출 실행 후 연체하면 개인 신용과 사업 신용(사업자 대출 이력)에 모두 악영향을 미칩니다. 따라서 대출 전 재무상태를 점검하고 상환 능력을 보수적으로 계산하는 것이 필요합니다.

재융자(갈아타기)나 담보 해제는 어떻게 하나요?

재융자는 현재 대출을 상환하고 새 대출로 갈아타는 것으로, 금리·조건이 유리하면 가능하며 은행 간 심사 및 중도상환수수료를 고려해야 합니다. 담보 해제는 대출 전액 상환 후 은행이 저당권 말소 절차(근저당 말소)를 진행해야 합니다. 대출잔액이 남아있으면 일부 해제는 어려우므로 은행과 사전 협의가 필요합니다.

심사 거절을 받았을 때 재신청 시 개선할 수 있는 방법은?

거절 사유를 정확히 확인한 후 개선해야 합니다. 일반적 대응책은 1) 소득·매출을 입증하는 서류 보강, 2) 연체·과다채무 정리, 3) 공동담보·공동명의자 확보, 4) 담보가치(매매·감정) 증가 또는 대출비율(LTV) 축소, 5) 다른 금융기관·상담창구(은행 PB, 모기지 전문 중개) 상담입니다. 또한 일정 기간 후 재신청 시 신용점수 변동이나 소득 개선을 보여주는 자료를 제출하면 유리합니다.

개인사업자와 법인(회사) 대표의 대출 차이는 무엇인가요?

법인 대표는 본인 보증과 법인 자금흐름을 함께 심사받는 경우가 많고, 법인세 신고·재무제표가 중요한 근거가 됩니다. 개인사업자는 종합소득세·부가세 신고·통장거래내역이 핵심입니다. 일반적으로 법인은 재무제표로 안정적 소득을 입증하면 유리할 수 있고, 개인사업자는 소득 변동성이 크면 불리할 수 있습니다. 다만 최종 심사는 은행 정책과 개별 상황에 좌우됩니다.

신속히 대출을 받기 위한 체크리스트는 무엇인가요?

신속한 대출을 위해 준비할 것: 1) 최근 2~3년 종합소득세 신고서 및 소득금액증명원, 2) 사업자등록증 및 부가세 신고서(최근 신고내역), 3) 개인·사업 통장 거래내역(최근 6~12개월), 4) 부동산 등기부등본 및 주민등록등본, 5) 신용카드·대출 등 기존 채무 목록, 6) 사업 계약서·매출 증빙 자료, 7) 은행별 상담 예약 및 사전심사(예비승인) 신청. 사전 준비가 잘 되어 있으면 심사 기간을 크게 단축할 수 있습니다.